המופיליה באור הביטוח – ישראל 2019/ ערן שמילוביץ- סוכן ביטוח מורשה
חשוב לדעת את העובדה הבאה: חברות הביטוח בישראל ממיינות מועמדים לביטוח לפי הבריאות שלהם ורמת הסיכון שלהם. תופעה זו מכונה “אנטי-סלקציה”. רוב המועמדים לביטוח יקבלו פוליסות רגילות, לעומת חולים עם רקע רפואי כמו לב, סרטן, סכרת, טרשת נפוצה, כליות ועוד, שיידחו או יידרשו לשלם את המחיר הגבוה ביותר. כאן נכנסים לתמונה גם חולי ההמופיליה.
במאי 2018 אושרה בוועדת הכספים בכנסת החלטה לחייב את הבנקים לערוך משכנתא גם לבעלי נכויות שונות. בפועל אנו נחשפים בכל יום למקרים המגלים כי הבנקים עדיין לא הפנימו את רוח ההחלטה… לכן אנו תקווה כי במהרה בימינו החוק ייוסדר ויושרש בקרב ראשי הבנקים. עד אז אני מביא לידיעתכם דברים אלה, בתקווה שיהיו עבורכם לעזר:
אם בקשתכם להצטרף לביטוח חיים לצורך משכנתא נדחתה, קיימות כמה אפשרויות:
- מי שמועסק דרך ארגון גדול, שמציע לעובדיו ביטוח דרך מקום עבודה, יכול להצטרף לביטוח חיים קבוצתי במקום העבודה שלו. ברוב המקרים חברות הביטוח מורידות את רף תנאי הקבלה לביטוח, עד כדי הצטרפות על בסיס הצהרת בריאות מקוצרת.
- הבנק עשוי להסכים לוותר על ביטוח חיים לאדם שרוצה לקחת משכנתא, למשל אם האדם נוטל המשכנתא הוא בעל הכנסה מספקת מבחינתם, או במידה יש נכס קיים רשום על שמו ו/או זוגתו, עשוי הבנק להקל בדרישה המקדימה להמצאת ביטוח חיים.
- קבלת אישור הבנק להציג במקום ביטוח חיים קלאסי (ריסק) ,ביטוח תאונות אישיות, שכולל בתוכו כיסוי למקרה מוות מתאונה בלבד (מחלה אינה נחשבת לתאונה).
הצטרפות לפוליסה כזו כרוכה בשאלון בריאות קצר מאוד, שהרבה המופיליים שלנו עשויים לעבור בלי בעיה.
- הצטרפות לביטוח “ללא חיתום” : חברות הביטוח השונות יוצאות לפרקים במבצעים לצירוף מבוטחים חדשים לביטוח ללא הצהרת בריאות, כאשר יש שורה של 300,000, סכום הביטוח אינו גבוה מ 60תנאים מקדימים ( בדרך כלל ניתן להצטרף עד גיל שקל וכד’) אבל היתרון הוא שהבנק עשוי לאשר משכנתה על סמך פוליסה כזו.
חשוב להבין שביטוח המשכנתא נדרש על ידי הבנק כדי למנוע קטסטרופה מהמשפחה ו/או ממי שנטל את המשכנתא. במילים אחרות, במקרה מוות חס ושלום, המשכנתא בעצם מחוסלת באמצעות כספי הביטוח, והיורשים לא נדרשים להמשיך ולשלם את חוב המשכנתא בעצמם.
אני מבקש להעביר כאן מסר חשוב לחברים עם המופיליה, שהחליטו לקחת משכנתה בלי להצהיר על המצב הרפואי שלהם! המשמעות היא שבמקרה מוות חלילה, חברת הביטוח עשויה לטעון להסתרת מידע רפואי מהותי ולכן היא עשויה להתנער מתשלום. במצב כזה היורשים ייאלצו להמשיך ולשאת בעלויות המשכנתא, שיכלה פשוט להסתיים, במידה והיו עורכים ביטוח כנדרש.
אסיים את דבריי הפעם בהמלצה חשובה לנצל את האפשרות להצטרף לביטוח סיעודי משלים דרך קופות החולים. לצערנו רוב חברות הביטוח נכון להיום דוחות על הסף קבלה לביטוח סיעודי של מועמדים עם המופיליה. לכן לכל הפחות חשוב להצטרף לתכנית המשלימה של קופות החולים, שעשויים גם להרחיב את הכיסוי לקבלת פיצוי חודשי לכל החיים במצב סיעודי, ולא רק לחמש שנים הראשונות. בהגדרה, מצב סיעודי משמעותו צורך בסיוע צמוד של אדם אחר בכל שעות היממה, לעשות לפחות שלוש פעולות מתוך שש הפעולות היומיות: לקום מהמיטה, להתלבש, להתרחץ, לאכול, ניידות, שליטה על סוגרים.
רפואה שלמה לכולם,
ערן שמילוביץ il.net.zahav@reed
ללא מעורבות בתכנים